Mitä tulisi tietää hakiessa lainaa vuonna 2020?

Lainaa voi hakea helposti verkossa, eikä oma pankki ole suinkaan ainut vaihtoehto. Erilaisia lainoja myöntävät myös lukuisat rahoituslaitokset, joiden kanssa asiat sujuvat huomattavasti nopeammin kuin pankkien aukiolo- ja käsittelyaikojen puitteissa puuhatessa. Saat pikaluoton heti tilille, ja jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisten kulutusluottojenkin luvataan ilmestyvän asiakkaan pankkitilille jo seuraavana arkipäivänä. Kuka tahansa ei kuitenkaan voi lainaa saada, eli edes rahoituslaitokset eivät ole takuuvarma paikka saada satasen tai parin vippiä. Mitä pitää tietää, kun hakee lainaa vuonna 2020?

Loans

Lainantarjoaja tarkistaa aina luottotiedot

Jotta voi saada lainaa, täytyy omata puhtaat luottotiedot. Pankit painottavat myös säännöllisten palkkatulojen merkitystä. Rahoituslaitokset saattavat myöntää lainaa myös työttömälle tai opiskelijalle, jos nämä saavat säännöllisiä tukia. Pankki tai rahoituslaitos haluaa varmistaa sen, että laina ja sen korot tulevat maksettua, siksi sinun tulee yleensä antaa selvitys brutto- ja nettotuloistasi. Bruttotulot tarkoittavat saamiasi tuloja ennen veroja, ja nettotulot tulojen määrää verojen jälkeen. Pankit haluavat yleensä kuulla myös sen, paljonko sinulla on kiinteitä menoja kuukaudessa. Kiinteät menot tarkoittavat vuokraa, matkakuluja, puhelinlaskua ja muita joka kuukausi suurin piirtein saman suuruisina toistuvia kuluja. Kun nettotuloista vähennetään kiinteiden menojen osuus, selviää asiakkaan maksukyky. Jos palkasta käteen jäävä osuus on vaikkapa 1700 euroa ja vuokran ynnä muiden kiinteiden menojen jälkeen käteen jää noin 500 euroa, ei ole mitään mieltä hakea lainaa, minkä kuukausierä on 600 tai 700 euroa – ellei ehdoin tahdoin halua menettää luottotietojaan. Luottotiedoista kannattaa pitää kynsin hampain kiinni, sillä luottotietojen menettäminen vaikeuttaa elämää monin eri tavoin. Luottotiedoton ei tule saamaan uusia lainoja tai luottokortteja, eikä välttämättä edes kotivakuutusta. Moni työantaja tarkistaa työhakijan luottotiedot ennen kuin tekee päätöksen tämän palkkaamisesta, ja myös vuokranantajia kiinnostaa asiakkaan luotettavuus ja maksukyky – siksi vuokranantajatkin saattavat perustaa päätöksensä asunnon vuokraamisesta hakijan luottotietoihin.

Jos kuitenkin olet menettänyt luottotietosi, mutta tarvitset lainaa taloutesi saamiseksi tasapainoon, on sinulla vielä pari mahdollisuutta. Kunnan velkaneuvonta saattaa pystyä myöntämään niin sanottua sosiaalista luottoa, minkä avulla pienet ja korkeakorkoiset lainat voi yhdistää yhdeksi isoksi lainaksi, missä on huokea korko. Myös Takuusäätiö saattaa myöntää tällaista edullisella korolla varustettua lainaa, tai tulla pankkilainan takaajaksi, jotta voit säästää lainojesi koroissa ja niiden hoitokuluissa. 

Miten varmistan mahdollisuuteni saada lainaa?

Vaikka sinulla ei olisi merkintöjä luottotiedoissa ja maksukykysi olisi mielestäsi tarpeeksi hyvä, saatat saada hylkäävän lainapäätöksen. Tällaisessa tapauksessa kannattaa kokeilla toista lainantarjoajaa. Pankit ovat tänä päivänä hyvin tarkkoja siitä, kenelle ne lainaa myöntävät. Rahoituslaitokset antavat lainaa jonkin verran helpommin, mutta lainan korko saattaa olla suurempi.

Jos rahoituslaitoksetkaan eivät näytä vihreää valoa, mieti, voisitko hakea lainaa yhdessä jonkun toisen kanssa. Jos puoliso suostuu lainan kanssahakijaksi, saattaa myönteinen lainapäätös tulla helpommin. Voit kokeilla myös pienentää lainan kuukausierää sellaiseksi, että maksukykysi vaikuttaa paremmalta. Moneen lainaan voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman eri veloitusta. Näin voit maksaa lainan alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin pois, ja säästää korkokuluissa.

Jos mahdollista, kannattaa aina hakea vakuudellista lainaa. Vakuudellinen laina tarkoittaa pienempää riskiä lainanantajalle, ja näin ollen lainan saa helpommin, ja siinä on usein pienempi korko kuin vakuudettomassa luotossa. Vakuudeksi käy esimerkiksi sijoitustili, oma asunto tai kesämökki tai henkilötakaaja – esimerkiksi oma äiti tai kummitäti.

Kuten sanottu, pankit ovat tarkkoja lainoistaan. Pankki saattaa perustella kieltävän päätöksensä sillä, että maksat laskusi usein myöhässä, tai että sinulla on entuudestaan useita pikavippejä. Vaikka maksaisit pikaluottosi ajoissa, asiointi useiden pikaluottofirmojen kanssa saattaa laskea luottokelpoisuuttasi pankin silmissä. Saatat olla pankin silmissä ylivelkaantunut myös ilman pikavippilainoja. Jos kontollasi on useita aiempia kulutusluottoja, remonttilainoja, asuntolainoja ja osamaksusopimuksia, voi se osoittautua esteeksi uudelle pankkilainalle. Rahoituslaitoksilta saattaa saada helpommin uuden lainan. Kannattaa harkita lainojen yhdistelylainaa, mikä on tarpeeksi suuri kaikkien vanhojen lainojen poismaksuun. Tutki vanhojen lainojesi todellista vuosikorkoa ja vertaa niitä pankkilainan tai rahoituslaitoksen myöntämän lainan todelliseen vuosikorkoon. Lainojen yhdistämisellä saattaa säästää tuhansia euroja vuodessa. Syntyneiden säästöjen avulla voit tasapainottaa taloutesi ja välttyä uusilta lainoilta tulevaisuudessa.